Kredyt gotówkowy to klasyczny produkt bankowy: pożyczasz określoną kwotę na dowolny cel (nie trzeba dokumentować przeznaczenia), spłacasz w równych ratach miesięcznych przez okres od 3 miesięcy do nawet 10 lat. To najtańsza forma finansowania konsumpcji w Polsce — RRSO bankowych kredytów gotówkowych zaczyna się już od 8–12%, podczas gdy chwilówki i pożyczki pozabankowe operują w przedziale 30–300%.
Z czego składa się koszt kredytu
Pełny koszt kredytu gotówkowego to suma trzech elementów: oprocentowania nominalnego (najczęściej 7–12% w skali roku), prowizji za udzielenie (od 0% w promocjach do nawet 15% kwoty kredytu) oraz kosztów ubezpieczenia (jeśli jest wymagane lub wybrane przez klienta). Wszystkie te elementy zsumowane i wyrażone jako procent w skali roku to RRSO — i to jedyny wskaźnik, który warto porównywać między ofertami.
Zdolność kredytowa
Bank sprawdzi BIK (historię spłat zobowiązań), Twój dochód netto oraz obciążenia (inne raty kredytów, alimenty, leasing). Przy kalkulacji zdolności bank odejmuje od Twojego dochodu koszty życia (ok. 1 200 zł na osobę dorosłą + 700 zł na dziecko w 2026 roku według KNF) oraz wszystkie aktualne raty. Pozostała część wyznacza Twoją zdolność do nowej raty. Przy zerowych obciążeniach i dochodzie 5 000 zł netto można otrzymać kredyt gotówkowy nawet 60–80 tys. zł.
Negocjacje z bankiem — co realnie można uzyskać
Kredyt gotówkowy to produkt, który warto negocjować, szczególnie jeśli jesteś klientem banku od kilku lat lub zarabiasz powyżej średniej. Realnie można uzyskać:
- obniżkę prowizji za udzielenie (z 8% na 5% lub mniej);
- obniżkę oprocentowania o 0,5–1,5 pp;
- rezygnację z ubezpieczenia (jeśli nie jest wymagane warunkami);
- krótszy okres oczekiwania na decyzję.
Najlepsza taktyka: złóż wniosek równolegle do 2–3 banków i pokaż każdemu konkurencyjną ofertę.
Wcześniejsza spłata — Twoje prawo
Zgodnie z art. 49 ustawy o kredycie konsumenckim masz prawo do wcześniejszej spłaty kredytu w dowolnym momencie z proporcjonalnym zwrotem prowizji i odsetek za niewykorzystany okres. Wyrok TSUE z 2019 r. w sprawie Lexitor potwierdził, że dotyczy to wszystkich kosztów kredytu, w tym prowizji za udzielenie. Jeśli bank odmawia zwrotu — pisemnie powołaj się na ten wyrok.
